Herbouwwaarde en onderverzekering bij uw woonhuis

Als u uw woonhuis op de juiste waarde verzekert, levert u dat vooral rust op: bij schade weet u dat u genoeg vergoed krijgt om uw huis te herstellen, zonder dat u onnodig veel premie betaalt. De sleutel daarvoor is de herbouwwaarde. In dit artikel leggen we rustig uit wat herbouwwaarde precies is, waarom die vaak verschilt van de marktwaarde en hoe u met een herbouwwaardemeter onderverzekering voorkomt, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken.

Wat is herbouwwaarde precies?

De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om uw huis op dezelfde plek en in dezelfde staat volledig opnieuw op te bouwen. Denk aan de kosten van bouwmaterialen, arbeidsloon, funderingen en het opruimen van puin na een grote schade. Uw woonhuis- of opstalverzekering keert bij een gedekte schade uit op basis van die herbouwwaarde. Het is dus het bedrag dat er echt toe doet als het misgaat, bijvoorbeeld bij brand of een zware storm.

Het is goed om te weten wat wel en niet meetelt bij de herbouwwaarde:

• Wel: de kosten om de woning zelf opnieuw op te bouwen, inclusief materiaal, arbeid en fundering.
• Niet: de waarde van de grond waarop uw huis staat, want die blijft na schade gewoon bestaan.
• Aandachtspunt: bijzondere kenmerken zoals een rieten dak, monumentale details of een bijzondere bouwstijl vragen om een aparte berekening.

Waarom verschilt de herbouwwaarde van de marktwaarde?

De marktwaarde is het bedrag dat uw huis zou opbrengen bij verkoop. Daarin zit ook de waarde van de grond en de locatie verwerkt, plus wat kopers op dat moment willen betalen. De herbouwwaarde kijkt puur naar de bouwkosten van het pand zelf. Omdat de grond bij schade niet verloren gaat, ligt de herbouwwaarde vaak lager dan de marktwaarde, zeker op een gewilde locatie. Voor uw woonhuisverzekering telt daarom niet de verkoopprijs, maar de herbouwwaarde. Zo voorkomt u dat u zich voor een te hoog bedrag verzekert en te veel premie betaalt.

Andersom komt ook voor: bij een ouder of bijzonder pand kunnen de herbouwkosten juist hoger uitvallen dan u op basis van de marktwaarde zou verwachten. Ook dan is het belangrijk om van de juiste herbouwwaarde uit te gaan, zodat u niet te laag verzekerd bent.

Hoe voorkomt u onderverzekering met de herbouwwaardemeter?

Van onderverzekering is sprake als uw woning voor een lager bedrag is verzekerd dan de werkelijke herbouwwaarde. Bij schade krijgt u dan vaak maar een deel vergoed, ook bij kleinere schades. Dat kan flink oplopen, en juist dat wilt u voorkomen. Een handig hulpmiddel is de herbouwwaardemeter: een vragenlijst over onder meer de inhoud, het bouwjaar, het type woning en bijzondere afwerking. Op basis van uw antwoorden wordt de herbouwwaarde ingeschat.

Het voordeel voor u is dat veel verzekeraars, wanneer u de herbouwwaardemeter volledig en juist invult, een garantie tegen onderverzekering geven. Dat betekent dat zij bij schade niet tegenwerpen dat u te laag verzekerd was, meestal voor een periode van enkele jaren. Let wel: deze meter is bedoeld voor gangbare woningen. Voor monumenten, rieten daken of woningen met een uitzonderlijke bouwwijze is vaak een taxatie door een deskundige passender. De exacte werkwijze en de voorwaarden van de garantie verschillen per verzekeraar, dus het loont om die rustig te vergelijken.

Twijfelt u of uw woning op de juiste waarde is verzekerd, of heeft u een bijzonder pand waarvoor de standaardmeter niet volstaat? Vraag dit na bij uw eigen verzekeraar of adviseur, of bekijk bij onze externe partner het aanbod van verschillende verzekeraars. Heeft u een vraag over deze website, mail dan naar [email protected].