Maaltijdbezorger verzekeren: fiets, scooter of auto, wat verandert er?

Maaltijdbezorging voelt voor veel bezorgers als één en hetzelfde werk, of u nu op de fiets, de speed pedelec of in de auto rijdt. Verzekeringstechnisch is dat niet zo: uw vervoermiddel bepaalt of er überhaupt een verzekeringsplicht geldt, en of uw bestaande particuliere verzekering het beroepsmatige gebruik wel of niet dekt. In dit artikel zetten we per vervoermiddel op een rij wat er verandert, zodat u weet waar u op moet letten voordat u de eerste bestelling ophaalt.

Waarom bepaalt uw vervoermiddel welke verzekering u nodig heeft?

Bij pakketbezorging met een bestelbus is meteen duidelijk dat u een zakelijke voertuigverzekering nodig heeft. Bij maaltijdbezorging ligt dat minder voor de hand, want de vervoermiddelen lopen sterk uiteen: een gewone fiets, een elektrische fiets, een speed pedelec, een snorfiets of bromfiets, of soms een auto. De wet maakt voor de verzekeringsplicht onderscheid op basis van het voertuig zelf, niet op basis van het werk dat u ermee doet. Dat betekent dat de ene bezorger wettelijk verplicht een WA-verzekering nodig heeft en de andere niet, terwijl beiden hetzelfde beroep uitoefenen.

• Fiets en elektrische fiets met trapondersteuning tot 25 km/u: volgen de gewone fietsregels, geen kentekenplicht en geen wettelijke verzekeringsplicht.
• Speed pedelec, snorfiets of bromfiets: vallen onder de regels voor bromfietsen, met kentekenplicht en een wettelijk verplichte WA-verzekering.
• Auto: altijd WA-plichtig, maar de vraag is of uw huidige polis particulier of zakelijk gebruik dekt.

Op de fiets of e-bike: meestal geen verzekeringsplicht, wel een risico

Rijdt u op een gewone fiets of op een elektrische fiets met een motor tot 250 watt waarvan de trapondersteuning boven de 25 kilometer per uur stopt, dan gelden dezelfde regels als voor iedere andere fietser: geen kenteken, geen helmplicht en geen wettelijke verzekeringsplicht. Dat klinkt als het eenvoudigste vervoermiddel om mee te bezorgen, en op papier is dat ook zo.

Toch is dit niet hetzelfde als onbezorgd bezorgen. Veroorzaakt u zonder motorrijtuigverzekering letsel bij een voetganger of andere fietser, dan bent u daarvoor persoonlijk aansprakelijk. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) biedt hier doorgaans geen soelaas, omdat beroepsmatige activiteiten daarin meestal zijn uitgesloten. Werkt u als zelfstandige, dan is het daarom verstandig te laten nakijken of een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven bij uw situatie past.

Het risico van bezorgen op de fiets is bovendien niet denkbeeldig. Fietsers vormen in het algemeen de grootste groep verkeersslachtoffers in Nederland, en een aanzienlijk deel van het fietsletsel ontstaat op een elektrische fiets. Dat is geen reden om niet te bezorgen, maar wel om bewust na te denken over uw eigen aansprakelijkheid en, als dat bij uw werk past, over een ongevallendekking.

Speed pedelec, snorfiets of bromfiets: kentekenplicht en WA verplicht

Zodra u sneller wilt rijden dan een gewone e-bike toestaat, verandert het beeld volledig. Een speed pedelec, met trapondersteuning tot 45 kilometer per uur en een motor tot 4.000 watt, valt onder dezelfde regels als een bromfiets: een geel kenteken, een minimumleeftijd, een bromfietsrijbewijs, een helmplicht en een wettelijk verplichte WA-verzekering. Voor een snorfiets of bromfiets geldt die WA-verzekeringsplicht sowieso onverkort, ongeacht of u er beroepsmatig mee rijdt of niet.

• Controleer of uw voertuig een kenteken heeft en of de kentekenplicht voor uw type voertuig geldt; dat bepaalt of een WA-verzekering wettelijk verplicht is.
• Een WA-verzekering op uw bromfiets of snorfiets dekt schade die u aan anderen toebrengt, maar dekt niet automatisch schade aan uw eigen voertuig; daarvoor kan een aanvullende dekking relevant zijn.
• Rijdt u zonder de verplichte verzekering, dan is dat een overtreding en kan dat bij schade tot een persoonlijke aansprakelijkheid leiden die niemand voor u opvangt.

Voor minderjarige bezorgers geldt daarnaast een aparte regel die los staat van de verzekering, maar wel relevant is voor wie met bezorgers werkt: commerciële maaltijdbezorging is in Nederland niet toegestaan voor kinderen jonger dan 16 jaar. Bent u zelf opdrachtgever van bezorgers, houd hier dan rekening mee bij het inplannen van ritten.

Met de auto bezorgen: waarom particulier gebruik niet volstaat

Bezorgt u maaltijden met de auto, dan is de wettelijke WA-verzekeringsplicht altijd geregeld, maar dat is niet de vraag waar het om draait. De vraag is of uw huidige autoverzekering het gebruik dekt dat u er werkelijk mee maakt. Een particuliere autoverzekering gaat uit van privégebruik. Zodra u tegen betaling voor een platform of restaurant maaltijden rondbrengt, is dat beroepsmatig of zakelijk gebruik, en dat is iets anders dan een boodschap voor uzelf doen.

• Geef bij uw verzekeraar aan dat u de auto (mede) gebruikt voor betaald bezorgwerk; dit gebruik hoort op uw polis te staan.
• Een particuliere polis dekt beroepsmatig gebruik meestal niet automatisch mee; afhankelijk van uw verzekeraar kan een uitbreiding of een aparte zakelijke verzekering nodig zijn.
• Verzekeraars hanteren voor risicowijzigingen een mededelingsplicht: meldt u het gebruik pas ná een schade, dan kan dat de uitkering in gevaar brengen.

Dit is geen kwestie van voorzichtigheid om de voorzichtigheid: verzekeraars beoordelen het risico van intensief bezorgverkeer nu eenmaal anders dan een enkele privérit, onder meer door de hogere kilometrage en het aantal korte stops. Meldt u dit vooraf, dan kan uw verzekeraar daar een passende dekking bij zoeken. Meldt u het niet en ontstaat er schade tijdens een bezorgrit, dan loopt u het risico dat de verzekeraar zich beroept op een onjuiste opgave van het gebruik.

En de maaltijden zelf: vallen die onder uw voertuigverzekering?

Net als bij andere vormen van koerierswerk geldt ook hier dat de lading, in dit geval de bestelling, niet automatisch is meeverzekerd op uw voertuigpolis. Raakt een bestelling onderweg beschadigd of gaat deze verloren, dan is dat in de eerste plaats een vraag over de afspraken met het platform of restaurant waarvoor u rijdt, en pas in tweede instantie een vraag voor uw eigen verzekering. Bij grotere of duurdere leveringen kan een aparte aansprakelijkheids- of vervoerdersdekking relevant zijn; of dat voor u nodig is, hangt af van hoe uw opdrachtgever dit zelf al heeft geregeld.

Twijfelt u welke verzekering bij uw manier van bezorgen past, op de fiets, de speed pedelec of in de auto? Vraag dit na bij uw eigen verzekeraar of adviseur, of bekijk bij onze externe partner het aanbod van verschillende verzekeraars. Heeft u een vraag over deze website, mail dan naar [email protected].

Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.