Tweede auto verzekeren: hoe werkt dat en wat kost het u?

Een tweede auto in het huishouden — omdat de kinderen gaan rijden, omdat u en uw partner allebei naar een andere baan reizen, of gewoon omdat de eerste auto niet meer voor alles geschikt is — roept bijna altijd dezelfde vraag op: moet u voor die tweede auto weer helemaal onderaan de bonus-malusladder beginnen? Het goede nieuws is dat de meeste Nederlandse verzekeraars hier een specifieke regeling voor hebben, de tweede-gezinsautoregeling, waarmee u niet vanaf nul hoeft te starten. In dit artikel leggen we uit hoe die regeling werkt, welke voorwaarden er meestal aan verbonden zijn, en wat er verandert als er een jonge bestuurder bij komt.

De tweede-gezinsautoregeling: wat houdt die in

Bij een tweede auto binnen hetzelfde huishouden bieden veel verzekeraars een tweede-gezinsautoregeling aan: de tweede auto krijgt bij het afsluiten meestal dezelfde no-claimkorting als de auto die al verzekerd is, in plaats van dat u voor die tweede auto weer op trede 0 van de bonus-malusladder begint. Bij de meeste aanbieders geldt hiervoor een maximum — de regeling loopt vaak tot en met trede 14 van de bonus-malusladder, ook wel bekend als het niveau waarop de hoogste kortingspercentages van kracht worden (bron: NN, "Bonus Malus Ladder en Schadevrije Jaren Tabel"; NN, "Tweede auto verzekeren: dat zit zo"). Heeft u zelf een hogere no-claimkorting dan uw partner, of andersom, dan passen sommige verzekeraars op beide auto's de hoogste van de twee kortingen toe.

De gebruikelijke voorwaarden

Om voor de tweede-gezinsautoregeling in aanmerking te komen, stellen verzekeraars doorgaans een aantal voorwaarden. De eerste auto moet meestal op uw eigen naam staan of op die van uw partner, en beide auto's staan geregistreerd op hetzelfde adres. Een tweede auto op naam van bijvoorbeeld een volwassen kind dat elders woont, valt in de regel buiten deze regeling en start met een eigen, doorgaans lagere schadeverleden-instap (bron: Consumentenbond, "Je tweede auto verzekeren: wat zijn de voorwaarden?"; Interpolis, "Tweede auto verzekeren"). Bij sommige verzekeraars geldt bovendien een maximum kilometrage voor de tweede auto, of accepteren zij een tweede auto pas na een aantal schadevrije jaren op de eerste polis. Deze voorwaarden verschillen per aanbieder, dus vergelijk ze expliciet als u een tweede auto verzekert, in plaats van aan te nemen dat elke verzekeraar dezelfde regels hanteert.

Wat er gebeurt bij schade met een van de twee auto's

Een belangrijk punt van de tweede-gezinsautoregeling: schade met de ene auto heeft doorgaans geen invloed op de no-claimkorting van de andere auto binnen dezelfde regeling. Rijdt u schade met uw tweede auto, dan zakt in de regel alleen de bonus-malustrede van die specifieke polis, en blijft de trede van de eerste auto ongewijzigd. Dat is anders dan bij een losse tweede polis zonder gezinsautoregeling, waarbij de twee voertuigen sowieso al gescheiden schadeverledens hebben.

Samenwonen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap

De tweede-gezinsautoregeling is bij de meeste verzekeraars niet beperkt tot getrouwde stellen of geregistreerd partnerschap: samenwonenden op hetzelfde adres komen doorgaans op dezelfde manier in aanmerking, zolang beide auto's op naam van personen uit hetzelfde huishouden staan. Verzekeraars vragen hier in de regel wel om een bevestiging van het gedeelde adres, bijvoorbeeld via de Basisregistratie Personen. Woont u samen maar staan beide auto's op naam van slechts één van u beiden, dan is dat op zichzelf geen probleem voor de regeling — bepalend is het adres en de gebruikelijke bestuurder van elk voertuig, niet per se wie er precies op de kentekenpapieren staat.

Een tweede auto voor een jonge bestuurder in het gezin

Een veelvoorkomende situatie is dat de tweede auto vooral of uitsluitend door een net geslaagd kind wordt gereden. Dat verandert de premieopbouw: leeftijd en rijervaring van de hoofdbestuurder wegen zwaar mee, en jonge bestuurders betalen bij vrijwel elke verzekeraar een hogere premie dan een ervaren bestuurder, ook al valt de tweede auto onder de gezinsautoregeling voor wat betreft de no-claimkorting. Sommige verzekeraars bieden hier een specifieke jongerenpolis of een bijrijderconstructie voor aan, waarbij de jonge bestuurder als hoofdbestuurder op de tweede auto staat, maar de ouder als gebruikelijke bestuurder van de eerste auto blijft geregistreerd. Geef bij de aanvraag altijd eerlijk door wie de auto daadwerkelijk het meest bestuurt — een verzwegen hoofdbestuurder kan bij een schademelding tot een afgewezen of verminderde uitkering leiden.

Twee auto's, twee verzekeraars: kan dat?

Niets verplicht u om beide auto's bij dezelfde verzekeraar onder te brengen. Verzekert u de tweede auto bij een andere aanbieder, dan vervalt in de regel de tweede-gezinsautoregeling zoals hierboven beschreven, en begint de tweede auto met een eigen schadeverleden-instap bij de nieuwe verzekeraar — tenzij u kunt aantonen dat u elders al schadevrije jaren heeft opgebouwd, wat via het Roy-data-schadeverledenregister doorgaans wordt gecontroleerd. Voor sommige huishoudens is dat toch de voordeligste keuze, bijvoorbeeld als de tweede verzekeraar voor het specifieke automodel een scherpere premie biedt dan de eerste. Vergelijk in dat geval het verschil tussen de gezinskorting bij één aanbieder en een eventueel premievoordeel bij een tweede aanbieder, voordat u kiest.

Een tweede auto die elektrisch is

Steeds vaker is de tweede auto in een huishouden een elektrische auto, terwijl de eerste auto op benzine, diesel of hybride rijdt — of andersom. Voor de tweede-gezinsautoregeling zelf maakt de aandrijving van elk voertuig geen verschil: de no-claimkorting wordt gekoppeld aan de bestuurder(s) en het huishouden, niet aan het type auto. Wel kan de premie van elke auto afzonderlijk verschillen door de cataloguswaarde en de reparatiekosten die bij elk model horen — een elektrische auto heeft door de accu vaak een hogere cataloguswaarde en dus, bij een vergelijkbare cascodekking, een andere premie dan een gelijkwaardige auto op brandstof. Vergelijk dit per voertuig apart, ook al vallen beide onder dezelfde gezinsregeling.

Een tweede auto naast een zakelijke auto

Rijdt u zelf al zakelijk in een auto van de zaak, en komt daar een tweede, privé gebruikte auto bij voor uw partner of gezin, dan is het onderscheid tussen zakelijk en privé verzekeren relevant. Een auto van de zaak wordt vaak via een aparte, zakelijke polis verzekerd, soms door de werkgever zelf; dat telt in de regel niet mee voor de tweede-gezinsautoregeling van uw privépolis. Voor de nieuwe privéauto begint u dan met een schadeverleden dat afhankelijk is van uw eigen, persoonlijke rijgeschiedenis — niet van de zakelijke polis waarop u eventueel als bestuurder stond geregistreerd.

Meer dan twee auto's: dezelfde regeling, breder toegepast

Verzekert u meer dan twee voertuigen binnen hetzelfde huishouden, dan passen veel verzekeraars dezelfde logica breder toe: alle voertuigen krijgen dezelfde no-claimkorting, mits u of uw partner de gebruikelijke bestuurder van elk voertuig bent (bron: NN, "Tweede auto verzekeren: dat zit zo"). Dit is voor gezinnen met bijvoorbeeld een auto, een tweede auto voor een kind en eventueel een oldtimer of tweede huishoudvoertuig relevant om te weten, en kan de administratie bij één verzekeraar overzichtelijker maken dan losse polissen bij verschillende aanbieders.

Als de tweede auto duurder is dan de eerste

Het is niet vanzelfsprekend dat de tweede auto in het huishouden de goedkopere of kleinere van de twee is — soms is het juist andersom, bijvoorbeeld als de eerste auto een compacte stadsauto is en de tweede een grotere gezinsauto voor lange ritten. Voor de tweede-gezinsautoregeling maakt dat verschil in waarde op zichzelf niets uit: de no-claimkorting wordt gekoppeld aan het schadeverleden van het huishouden, niet aan welke auto duurder is. Wel geldt, zoals bij elke auto, dat de premie van elke polis afzonderlijk wordt bepaald op basis van de cataloguswaarde, het model en de gekozen dekking — een duurdere tweede auto met een uitgebreide cascodekking kost dus per definitie meer dan een goedkopere eerste auto, los van de gedeelde no-claimkorting.

Wat een tweede auto verzekeren u concreet kost

Concrete premiebedragen voor een tweede auto kunnen we hier niet noemen — die hangen af van het model, de leeftijd van de bestuurder, uw eigen schadeverleden en de verzekeraar die u vergelijkt. Wel is het algemene patroon dat een tweede auto onder de gezinsautoregeling doorgaans voordeliger uitvalt dan twee volledig losse polissen zonder die regeling, simpelweg omdat u niet voor beide auto's apart aan de onderkant van de bonus-malusladder hoeft te beginnen. Vergelijk bij het afsluiten altijd expliciet of een verzekeraar deze regeling aanbiedt en aan welke voorwaarden — adres, tenaamstelling, kilometrage — die is gebonden.

Wat dit betekent voor uw keuze

Drie punten om mee te nemen bij het verzekeren van een tweede auto. Controleer of uw verzekeraar een tweede-gezinsautoregeling aanbiedt en tot welke bonus-malustrede die geldt, zodat u niet onnodig vanaf nul begint. Geef bij een jonge bestuurder als hoofdgebruiker altijd eerlijk door wie de auto werkelijk het meest bestuurt, ook als dat een hogere premie betekent — een verkeerde opgave raakt uw dekking bij schade. En vergelijk bij twijfel tussen één verzekeraar voor beide auto's en twee losse polissen: de gezinskorting weegt niet in elke situatie automatisch op tegen een eventueel scherper premievoorstel elders.

Twijfelt u hoe u uw tweede auto het beste verzekert, of wat er verandert als uw kind de hoofdbestuurder wordt? Denk gerust met ons mee via [email protected]. Wij leggen de mogelijkheden helder uit; het opvragen van een premie en het afsluiten zelf gebeuren bij de aanbieder.

Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.

• Bronnen: NN, "Bonus Malus Ladder en Schadevrije Jaren Tabel" en "Tweede auto verzekeren: dat zit zo"; Interpolis, "Tweede auto verzekeren"; Consumentenbond, "Je tweede auto verzekeren: wat zijn de voorwaarden?"; Autoverzekering.nl, "Schadevrije jaren tweede auto".