Hagelschade aan uw bestelbus: wat vergoedt de verzekering, en wat kost stilstand u?

Voor een particuliere automobilist is hagelschade vooral een esthetisch probleem: een dak en motorkap vol deuken die pas na wekenlang herstel weer glad zijn. Voor een ondernemer met een bestelbus, of met een heel wagenpark, komt daar iets bij dat niet in de lak zit: een bus die tijdelijk niet inzetbaar is, kost werkdagen, en een zware hagelbui raakt zelden maar één voertuig. Staan uw bussen 's nachts bij elkaar op het bedrijfsterrein, dan kan één bui meerdere voertuigen tegelijk raken. In dit artikel leggen we uit wat uw bestelautoverzekering bij hagelschade kan betekenen, wat dat voor uw schadevrije jaren doet, en wat u kunt doen aan de stilstand die een ondernemer nu eenmaal harder raakt dan een particuliere autobezitter.

Hoe groot het hagelrisico in Nederland daadwerkelijk is

Hagel is geen incidenteel Nederlands weerverschijnsel. Uit onderzoek dat het Verbond van Verzekeraars in 2020 presenteerde, blijkt dat de kans op hagelschade sterk per landsdeel verschilt: in Limburg ligt die rond de zestien procent, in Friesland rond de drie procent, met een oplopende lijn van het noordwesten naar het zuidoosten van het land. Dezelfde bron beschrijft de hagelbui van 23 juni 2016 in Zuidoost-Nederland: honderdduizend schademeldingen op één dag en zeshonderd miljoen euro verzekerde schade. Gemiddeld valt er volgens de onderzoekers eens in de tien jaar ergens in Nederland hagel met stenen van zeven centimeter of groter.

Voor een wagenpark dat structureel buiten staat, is dat geen ver-van-uw-bedshow: een enkele zomerse onweersbui aan het einde van de middag kan een compleet, aan het einde van de werkdag teruggekeerd wagenpark in één keer raken, terwijl de bussen die op dat moment nog onderweg waren, mogelijk buiten schot blijven. Welke bussen wel en niet zijn geraakt, hangt sterk af van de exacte route van de bui en de plek waar elk voertuig op dat moment stond.

Waarom het risico van west naar oost oploopt

Het hagelonderzoek van VU-onderzoeker Hans de Moel, gepresenteerd tijdens een webinar van het Verbond van Verzekeraars, laat een duidelijke gradiënt zien: de kans op hagel is het kleinst in het noordwesten van het land, rond Den Helder, en loopt op naarmate u richting het oosten en zuidoosten van Nederland gaat, richting Maastricht (bron: Verbond van Verzekeraars, "Hagelschade en klimaatverandering"). Dat verklaart ook meteen waarom eerder genoemde Limburg (rond de zestien procent kans) en Friesland (rond de drie procent) zo ver uiteen liggen: het zijn de twee uiteinden van diezelfde geografische lijn. Heeft uw bedrijf vestigingen of een wagenpark in meerdere provincies, dan loont het om deze gradiënt mee te wegen bij de keuze waar u voertuigen structureel laat staan, naast de gebruikelijke overwegingen rond bereikbaarheid en beveiliging.

In welk seizoen hagel het vaakst toeslaat

Hagel komt in Nederland het hele jaar door voor, maar niet in gelijke mate: in de zomermaanden, met name van juni tot en met augustus, is de kans op stevige hagelbuien het grootst, omdat warmere lucht de hagelkorrels langer in de wolk vasthoudt en ze daardoor meer tijd krijgen om te groeien tot grotere stenen (bronnen: Weeronline.nl, "Extreem weer in Nederland in de zomer"; Infoplaza, "De gevaren van zomerhagel"). In het winterhalfjaar komt ook hagel voor, maar dan meestal in de vorm van kleinere korrelhagel die aanzienlijk minder schade veroorzaakt. Voor een wagenpark betekent dit dat de zomermaanden het moment zijn waarop overdekt stallen, waar mogelijk, het meeste effect heeft — precies de periode waarin bedrijven vaak juist wat minder aandacht aan stallingslogistiek besteden omdat de winterse gladheidzorgen dan wegvallen.

Wat uw bestelautoverzekering bij hagelschade dekt

• WA (wettelijke aansprakelijkheid): dekt alleen schade die u met de bus aan anderen toebrengt. Hageldeuken in uw eigen bus vallen hier niet onder.
• WA+ (beperkt casco): breidt de basis doorgaans uit met schade van buitenaf, waarbij storm en hagel bij veel verzekeraars in de opsomming van gedekte gebeurtenissen staan, naast bijvoorbeeld diefstal, brand en ruitschade.
• Allrisk (volledig casco): de ruimste vorm, waarbij hagelschade doorgaans eveneens onder de cascodekking valt.

Of en hoe iets verzekerd is, hangt af van uw polis en de gekozen dekking; de polisvoorwaarden van uw verzekeraar zijn leidend. Let bij het nalezen ook op het eigen risico dat voor een cascoschade geldt: bij een wagenpark met meerdere getroffen bussen tegelijk telt dat eigen risico per voertuig, niet eenmalig voor de hele vloot.

Bij een wagenpark: meerdere bussen, meerdere schademeldingen

Heeft u meerdere bestelbussen op één polis of onder een wagenparkverzekering, dan is het praktisch om na een hagelbui iedere bus apart te beoordelen en te melden, ook als de schade op het eerste gezicht vergelijkbaar oogt: het aantal deuken, de plek op de carrosserie en de ernst kunnen per voertuig verschillen, en dat bepaalt mede de hersteltijd per bus. Meld elke bus met de bijbehorende kentekengegevens, zodat de afhandeling per voertuig gescheiden en overzichtelijk verloopt.

Wat stilstand een ondernemer daadwerkelijk kan kosten

Voor een particuliere automobilist betekent hagelschade meestal een paar weken rijden met deuken totdat de hersteller tijd heeft. Voor een ondernemer die de bus dagelijks nodig heeft, ligt dat anders: een bus die (tijdelijk) niet inzetbaar is vanwege gebroken ruiten, beschadigde spiegels of verlichting, betekent gemiste ritten, verzette afspraken of de noodzaak om vervangend vervoer te regelen. Na een grote hagelbui melden veel bedrijven tegelijk schade, wat de wachttijd bij hersteller en expert kan verlengen ten opzichte van een normale, individuele schademelding.

Kijk bij uw polis na of vervangend vervoer is meeverzekerd, en onder welke voorwaarden. Dat is precies het instrument dat is bedoeld om de financiële kant van stilstand op te vangen terwijl uw eigen bus in herstel is.

Stap voor stap: hagelschade aan uw wagenpark melden

• Loop na een hagelbui zo snel mogelijk langs elke bus die buiten heeft gestaan, ook als de schade op het eerste gezicht meevalt.
• Fotografeer elke bus apart, van meerdere kanten, met een duidelijk zichtbaar kenteken op de foto.
• Noteer per bus de bestuurder, de standplaats tijdens de bui en het tijdstip, zodat de melding aansluit bij de daadwerkelijke gebeurtenis.
• Meld elke bus afzonderlijk bij uw verzekeraar, ook als u vermoedt dat de schade grotendeels vergelijkbaar is.
• Vraag direct na of, en hoe lang, vervangend vervoer beschikbaar is voor de bussen die het langst stilstaan.
• Plan het herstel zo veel mogelijk gespreid in, zodat niet uw hele wagenpark tegelijk bij dezelfde hersteller in de wachtrij staat.

Noodreparatie en tijdelijke afdekking

Is een ruit door hagel gebarsten of is er een gat in het dak ontstaan door extreem grote hagelstenen, dan is een tijdelijke afdekking met bijvoorbeeld noodfolie of een dekzeil een gangbare tussenoplossing totdat de definitieve reparatie kan plaatsvinden, vooral als hersteldiensten na een massale hagelbui een langere wachttijd hebben. Voor bedrijfsvoertuigen die 's nachts buiten blijven staan, voorkomt dit bijkomende schade door regen of vervuiling terwijl u op een reparatieafspraak wacht. Overleg met uw hersteller of verzekeraar wat voor uw situatie een verstandige tussenstap is, en bewaar bonnetjes van eventuele noodmaatregelen: die kosten kunnen onder omstandigheden meetellen bij de schadeafhandeling.

Uitdeuken zonder spuiten: ook bij een bestelbus de gangbare methode

Net als bij een personenauto is uitdeuken zonder spuiten (deukherstel zonder lakwerk) bij hageldeuken op een bestelbus vaak de aangewezen hersteltechniek: de deuken worden van de achterzijde van het plaatwerk teruggeduwd of met speciaal gereedschap naar buiten getrokken, zonder plamuren, schuren of overspuiten. Dat werkt goed zolang de laklaag intact is gebleven. Is de lak gescheurd, zit de deuk op een scherpe vouw of paneelrand, of is het plaatwerk te ver uitgerekt, dan is gewoon plaatwerk met spuiten alsnog nodig — bij een bedrijfsbus met reclamebelettering betekent dat vaak ook dat de belettering opnieuw moet worden aangebracht, iets om vooraf met uw hersteller te bespreken.

Wat hagelschade doet met uw schadevrije jaren

In Bedrijfsregeling no. 11 (Roy-data) van het Verbond van Verzekeraars staat een bijlage met negen categorieën schade die niet tot terugval in zuivere schadevrije jaren leiden. Schade door hagel staat in die opsomming, net als bijvoorbeeld ruitbreuk, brand, blikseminslag, storm vanaf windkracht 7, diefstal en inbraak. Die regeling geldt sectorbreed voor motorrijtuigverzekeraars en dus ook voor bestelautoverzekeringen. Geen terugval in zuivere schadevrije jaren betekent overigens niet automatisch dat een melding geen enkel gevolg heeft: een verzekeraar kan een schade wel meewegen op zijn eigen bonus-malusladder of bij het eigen risico. Vraag dit bij twijfel vooraf na, zeker als u meerdere bussen tegelijk moet melden.

Voorkomen waar het kan

Volledig voorkomen kunt u hagelschade niet, maar staat uw wagenpark structureel buiten in een gebied waar zware hagel vaker voorkomt, dan is een overdekte stallingsplek — een loods, overkapping of afgesloten terrein — het meest effectieve middel om het risico te verkleinen. Voor bedrijven die investeren in een nieuwe bedrijfslocatie of parkeervoorziening, kan dit gegeven meewegen in die keuze, naast de gebruikelijke overwegingen rond beveiliging tegen diefstal.

Praktische maatregelen naast een overdekte stalling

Heeft u geen loods of overkapping beschikbaar, dan zijn er ook kleinere maatregelen die het risico kunnen verkleinen, al bieden ze geen garantie: een stevige autohoes over de meest kwetsbare bussen bij een aangekondigde onweersbui, het gebruik van een weerwaarschuwings-app om bussen tijdig binnen te halen als dat praktisch mogelijk is, en het prioriteren van uw nieuwste of duurste voertuigen als u niet alle bussen tegelijk kunt beschermen. Voor een wagenpark dat structureel buiten staat, is dit vooral aanvullend op een structurele oplossing zoals een overdekte plek, niet een vervanging daarvoor: bij een onaangekondigde, plotselinge bui heeft u simpelweg niet altijd de tijd om deze maatregelen nog uit te voeren.

Kort samengevat

Hagel is in Nederland geen zeldzaam risico, met een kans die van gebied tot gebied sterk verschilt en incidenteel kan uitmonden in massale schademeldingen op één dag. Voor een wagenpark betekent dat: meerdere bussen kunnen tegelijk worden geraakt, met per voertuig een eigen risico en een eigen hersteltraject. Bij WA+ en allrisk valt hagelschade doorgaans onder de dekking, en dankzij Bedrijfsregeling no. 11 kost een melding u in de regel geen terugval in zuivere schadevrije jaren. Wat niet vanzelf geregeld is, is de stilstand: controleer of vervangend vervoer is meeverzekerd, zodat een hagelbui niet naast plaatschade ook nog gemiste werkdagen oplevert.

Heeft u een vraag over dit onderwerp? U kunt ons bereiken via [email protected]. Wij leggen de mogelijkheden helder uit; het opvragen van een premie en het afsluiten zelf gebeuren bij de aanbieder.

Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.

• Bronnen: Verbond van Verzekeraars, onderzoek naar hagelrisico's in Nederland (2020) en "Hagelschade en klimaatverandering", inclusief cijfers over de hagelbui van 23 juni 2016; Verbond van Verzekeraars, Bedrijfsregeling no. 11 (Roy-data); Weeronline.nl, "Extreem weer in Nederland in de zomer"; Infoplaza, "De gevaren van zomerhagel".