Stormschade aan uw auto: wat vergoedt de verzekering?

Stormschade aan uw auto valt doorgaans onder WA+ (beperkt casco) of allrisk, niet onder een kale WA-verzekering. Een storm is een ander risico dan een hagelbui. Het gaat niet om duizenden kleine deuken, maar om één grote klap door een omvallende boom, een afgewaaid dakelement of rondvliegend materiaal. Nederland kent gemiddeld een paar stormen per jaar, met grote verschillen per seizoen. Sommige stormseizoenen tellen er één, andere tot een stuk of negen (bron: KNMI/Buienradar.nl-overzichten van historische stormseizoenen). Hieronder leest u wanneer uw verzekeraar van stormschade spreekt en welke dekking dit vergoedt. Ook leest u wie aansprakelijk is als een boom van de buren op uw auto valt, en wat een melding doet met uw schadevrije jaren.

Wat verzekeraars precies onder storm verstaan

Het KNMI hanteert een strikte grens. Pas bij windkracht 9 of hoger op de schaal van Beaufort spreekt het instituut van storm. Dat is een uurgemiddelde van minimaal 75 kilometer per uur, gemeten op een van de weerstations. Vrijwel alle Nederlandse verzekeraars gebruiken in hun polisvoorwaarden een ruimere drempel. Dat is windkracht 7, een gemiddelde windsnelheid van circa 50 kilometer per uur of 14 meter per seconde (bron: verzekeraars.nl, Verbond van Verzekeraars, "Stormschade"). Voor uw dekking telt dus de ruimere verzekeringsgrens. Bij hevige rukwinden die het KNMI nog geen storm noemt, kan uw verzekering de schade soms al als stormschade behandelen.

Niet elke polis formuleert dit hetzelfde. Sommige polisvoorwaarden vragen om een aantoonbaar verband tussen de wind en de schade. Raadpleeg bij twijfel uw eigen polisvoorwaarden; die zijn leidend.

Welke dekking vergoedt stormschade?

• WA (wettelijke aansprakelijkheid): dekt alleen schade die u met uw auto aan anderen toebrengt. Stormschade aan uw eigen auto valt hier niet onder.
• WA+ (beperkt casco): breidt de basisdekking doorgaans uit met schade van buitenaf, waarbij storm net als hagel, brand en ruitschade meestal in de opsomming van gedekte gebeurtenissen staat.
• Allrisk (volledig casco): de ruimste vorm, waarbij stormschade eveneens onder de cascodekking valt, naast schade door eigen toedoen.

Of en hoe stormschade is meeverzekerd, hangt af van uw polis en de gekozen dekking. De polisvoorwaarden van uw verzekeraar zijn leidend. Let ook op het eigen risico dat voor cascoschade geldt.

Een omgevallen boom of afgewaaide tak: wie is aansprakelijk?

Valt er tijdens een storm een boom of tak op uw geparkeerde auto, dan denken veel mensen dat de eigenaar van de boom aansprakelijk is. Zo werkt het niet. Een boom valt niet onder de risicoaansprakelijkheid die geldt voor bijvoorbeeld gebouwen. De eigenaar heeft wel een zorgplicht: redelijk onderhoud plegen en zichtbare gebreken tijdig verhelpen. Aansprakelijkheid ontstaat alleen als aan drie voorwaarden tegelijk is voldaan. Er was nalatigheid. Er was een zichtbaar of bekend gebrek, zoals een zieke of dode boom. En er is een causaal verband tussen dat gebrek en de schade (bron: Vereende, "Is de eigenaar van een omgevallen boom aansprakelijk voor schade?"; Nedasco, "Schade door een omgevallen boom: wie is aansprakelijk?").

Viel een gezonde, goed onderhouden boom om door de kracht van de storm, dan is dat doorgaans overmacht. De eigenaar treft dan geen verwijt. Wat betekent dat voor u? Meld de schade meteen bij uw eigen verzekeraar, ook als u nog niet weet of de boomeigenaar aansprakelijk is. Uw verzekeraar beoordeelt zelf, eventueel via een expert, of de schade te verhalen is op de boomeigenaar. Dat traject speelt zich af tussen verzekeraars; u hoeft dit zelf niet te bewijzen.

Weeralarm: wat code geel, oranje en rood betekenen

Het KNMI waarschuwt met drie kleurcodes voor gevaarlijk weer. Die codes zeggen ook hoeveel tijd u nog heeft om maatregelen te nemen. Code geel betekent: wees alert. Er is kans op hinderlijk tot gevaarlijk weer, zoals zware windstoten, en deze code kan tot 48 uur vooraf worden afgegeven. Code oranje betekent: wees voorbereid. Er is een grote kans op gevaarlijk weer met reële kans op schade. Die code komt doorgaans zo'n 24 uur vooraf, zodra de kans op extreem weer 60 procent of hoger is. Code rood, het weeralarm, volgt pas als het KNMI voor 90 procent zeker is dat het weer gevaarlijk wordt (bron: KNMI, "KNMI waarschuwingen" en "Archief codes rood en oranje"; Wikipedia, "Weeralarm").

Voor uw auto is code oranje het praktische omslagpunt. Dan is het nog zinvol om de auto naar een beschutte plek te verplaatsen en losse voorwerpen op te ruimen. Controleer ook een dakkoffer of fietsendrager. Bij code rood is zelf naar buiten gaan doorgaans riskanter dan de schade die u daarmee voorkomt.

Stormschade versus wateroverlast: niet hetzelfde

Storm gaat in Nederland vaak samen met hevige regenval. Waterschade door een ondergelopen straat geldt niet automatisch als stormschade. Bij WA+ en allrisk is waterschade door hevige regenval doorgaans wel gedekt. Dat geldt ook voor overstroming van niet-primaire waterkeringen, zoals regionale kades. Overstroming vanuit primaire waterkeringen, zoals een dijkdoorbraak van een grote rivier, valt doorgaans buiten de gewone autoverzekering. Dat risico ligt bij een aparte rijksregeling voor rampen (bron: Consumentenbond, "Vergoeding autoschade door wateroverlast en overstromingen"; Vereende, "Is autoschade door extreme regenval verzekerd met casco?").

Er is nog een nuance. Rijdt u bewust een ondergelopen straat in en loopt de motor vast, dan beoordelen verzekeraars dat anders dan een geparkeerde auto die door opkomend water wordt geraakt. Dat eigen rijgedrag kan de uitkomst van een claim beïnvloeden. Twijfelt u of een route nog veilig is? Kies dan een omweg.

Losse voorwerpen en rondvliegend materiaal

Naast bomen zorgt storm voor schade door rondvliegend materiaal van derden. Denk aan losse dakpannen, bouwmateriaal of een omvallende schutting. Hier geldt hetzelfde principe als bij een boom. Is er een nalatige eigenaar, dan kan diens aansprakelijkheidsverzekering in beeld komen. Bij een zware storm is overmacht vaak de conclusie. Meld de schade daarom eerst bij uw eigen verzekeraar. Voeg foto's toe van de schade en, als dat kan, van het object dat de schade veroorzaakte.

Bij storm komt ook schade voor aan een dakkoffer, imperiaal of fietsendrager die tijdens het rijden loskomt. Dat valt in de regel onder dezelfde cascodekking, mits het object correct was gemonteerd. Bij twijfel over de montage kan een verzekeraar dit anders beoordelen.

Wat te doen direct na stormschade

• Zorg eerst voor uw eigen veiligheid: loop niet onder bomen of loshangende constructies om schade te inspecteren.
• Fotografeer de schade zo volledig mogelijk, inclusief de omgeving, zodat de oorzaak, bijvoorbeeld een afgebroken tak of een dakpan van een naburig pand, herkenbaar is.
• Noteer datum, tijdstip en locatie, en bewaar weerinformatie over de storm als u die heeft.
• Neem noodmaatregelen om verdere schade te voorkomen, bijvoorbeeld het afdekken van een gebroken ruit, en bewaar de bonnen daarvan.
• Meld de schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij uw verzekeraar, ook als u nog niet weet of een derde partij aansprakelijk is.

Wat doet stormschade met uw schadevrije jaren?

Net als bij hagelschade is hier goed nieuws. Bedrijfsregeling no. 11 (Roy-data) van het Verbond van Verzekeraars noemt schadesoorten die niet leiden tot terugval in zuivere schadevrije jaren. Storm vanaf windkracht 7 staat in die opsomming, naast onder meer hagel, brand, ruitbreuk en diefstal. Die regeling geldt sectorbreed voor motorrijtuigverzekeraars. Toch blijft een melding niet altijd zonder gevolgen. Een verzekeraar kan de schade meewegen op zijn eigen bonus-malusladder of bij het eigen risico. Vraag dit bij twijfel vooraf na.

Melden en de keuze van een hersteller

Na een landelijke storm melden veel automobilisten tegelijk schade. Dat kan de wachttijd bij hersteller en expert verlengen. Laat toch niet zelf alvast repareren voordat u contact heeft gehad met uw verzekeraar. Alleen noodmaatregelen om erger te voorkomen, zoals een gebroken ruit afdekken, kunnen direct. Bewaar de bonnen daarvan; die kosten kunnen onder omstandigheden meetellen. Verzekeraars werken vaak met vaste herstelbedrijven. Hoeveel keuzevrijheid u heeft, staat in uw polisvoorwaarden.

Stormschade voorkomen: wat u zelf kunt doen

• Parkeer bij een aangekondigde storm zo mogelijk niet onder hoge, oudere bomen of in de buurt van loshangende dakbedekking of steigers.
• Zet een dakkoffer, imperiaal of fietsendrager stevig vast en controleer de montage regelmatig, zeker voor u een langere rit maakt bij verwacht zwaar weer.
• Een auto die overdekt staat, garage, carport of parkeergarage, is beschermd tegen zowel storm als hagel.
• Staat uw auto structureel buiten in een gebied met veel oudere bomen, weeg dat dan mee bij de keuze van uw dekking en stallingsplek.

Wanneer stormschade tot total loss leidt

Bij zware schade, bijvoorbeeld door een boom op het dak, kan de expert vaststellen dat herstel niet meer loont. Dat heet economisch total loss. Uw verzekeraar keert dan de dagwaarde uit in plaats van de herstelkosten. De afwikkeling kent eigen stappen, zoals het overdragen van het kentekenbewijs en de RDW-registratie.

Een caravan of aanhanger tijdens storm

Trekt u een caravan, aanhanger of boottrailer, dan is storm ook voor dat voertuig een apart risico. Een aanhanger die door windvlagen kantelt of losraakt, valt niet automatisch onder de dekking van uw auto. Een aanhanger heeft doorgaans een eigen verzekeringsstatus. Of stormschade daaraan is meeverzekerd, hangt af van hoe u die aanhanger heeft verzekerd. Staat een caravan lang gestald, dan beperkt een beschutte stallingsplek het risico het meest.

Stormschade met een bestelbus: lading, stilstand en wagenpark

Gebruikt u een bestelbus voor uw werk, dan gelden de dekkingsvormen hierboven ook. Er komen wel vragen bij. Een afgewaaide tak op het dak, een vallende steiger bij een klant of verschuivende lading is voor een bus een reële kans. Staat uw bus dagelijks buiten, dan is code oranje het moment om ritten te verzetten. Breng bussen naar een beschutte plek en controleer lading en dakuitrusting.

Een storm raakt niet alleen de carrosserie. Waait een slecht vastgezette lading los, of waait een achterdeur open, dan is dat een ander vraagstuk dan schade aan de bus. De standaarddekking van een bestelautoverzekering ziet primair op het voertuig. Gereedschap, voorraad en vaste inrichting zijn vaak maar voor een beperkt bedrag meeverzekerd. Goederen van derden vallen doorgaans buiten de cascodekking. Zorg dat lading goed is vastgesjord en dat ladderrekken en dakdragers vastzitten.

Voor een bus die u dagelijks nodig heeft, is de plaatschade vaak niet het grootste probleem. Dat is de periode waarin de bus bij de hersteller staat. Een bestelautoverzekering vergoedt in beginsel alleen schade aan het voertuig, niet de omzet die u misloopt. Vervangend vervoer is bij veel polissen een optionele aanvulling. Een aparte bedrijfsschadeverzekering dekt doorgaans de vaste kosten en gederfde omzet bij stilstand, ook door stormschade.

Beheert u meerdere bestelbussen, dan telt het risico van één stormnacht voor elk voertuig dat buiten staat. Een helder wagenparkbeleid beperkt het aantal meldingen en de kans dat meerdere bussen tegelijk uitvallen. Waar staan de bussen bij zwaar weer? Is er een beschutte plek? En zitten imperialen en ladders goed vast?

Trekt u met uw bestelbus een aanhanger, dan heeft die doorgaans een eigen verzekeringsstatus. Raakt een zakelijke bus bij storm total loss, dan speelt ook de vraag hoe btw en boekwaarde zich verhouden tot de uitgekeerde dagwaarde. Dat wijkt af van de particuliere situatie.

Wat dit betekent voor uw premie en dekking

Premies verschillen per aanbieder en hangen af van onder meer uw auto, woonplaats en schadevrije jaren. Bereken of vraag een actuele premie op voor een concreet bedrag. Storm is geen premiefactor die u kiest. De keuze tussen WA, WA+ en allrisk bepaalt wel of stormschade aan uw eigen auto is meeverzekerd. Twijfelt u? Controleer uw polisvoorwaarden of vraag het na bij uw verzekeraar.

Stormschade aan een private lease- of leaseauto

Rijdt u een auto via private lease, dan zit de verzekering meestal in het maandbedrag. De leasemaatschappij heeft dan de dekking en de voorwaarden bepaald. Meld stormschade bij de partij die in uw leasecontract staat, vaak de leasemaatschappij of een aangewezen herstelnetwerk. Controleer vooraf hoe stormschade in het contract is geregeld en welk eigen risico daarbij hoort.

Kort samengevat

Verzekeraars spreken al bij windkracht 7 van storm, ruimer dan de KNMI-grens van windkracht 9. WA+ en allrisk vergoeden doorgaans stormschade aan uw eigen auto, WA niet. Bij een boom van de buren of materiaal van een derde is aansprakelijkheid geen automatisme. Meld de schade daarom eerst bij uw eigen verzekeraar. Storm vanaf windkracht 7 leidt niet tot terugval in zuivere schadevrije jaren.

Heeft u een vraag over dit onderwerp? Mail dan naar [email protected].

• Bron: Verbond van Verzekeraars (verzekeraars.nl), "Stormschade"; KNMI, "Windschaal van Beaufort", "KNMI waarschuwingen" en "Archief codes rood en oranje"; Wikipedia, "Weeralarm"; Vereende, "Is de eigenaar van een omgevallen boom aansprakelijk voor schade?" en "Is autoschade door extreme regenval verzekerd met casco?"; Nedasco, "Schade door een omgevallen boom: wie is aansprakelijk?"; Consumentenbond, "Vergoeding autoschade door wateroverlast en overstromingen"; Buienradar.nl, overzicht van het aantal stormen per stormseizoen; Bedrijfsregeling no. 11 (Roy-data), Verbond van Verzekeraars.