Aanrijding met een dier: wat dekt uw autoverzekering bij wildschade?

Een ree, een hert of een ander (wild) dier dat plotseling de weg oversteekt: het overkomt automobilisten in Nederland regelmatig, vaak in de schemering op wegen langs bos- of natuurgebied. Naast de schrik van het moment zelf volgen al snel praktische vragen: is de schade aan uw auto gedekt, moet u dit ergens melden, en wat betekent dit voor uw premie? In dit artikel zetten we de dekking, de meldingsplicht en de gevolgen voor uw no-claimkorting helder op een rij.

Welke dekking heeft u nodig?

Schade door een aanrijding met een dier valt niet onder een kale WA-verzekering. Alleen met een WA met beperkt casco (WA+) of een volledig casco- (allrisk)verzekering is schade aan uw eigen auto door een aanrijding met een dier gedekt (bron: Consumentenbond, "Aanrijding met een dier: is autoschade gedekt?"; Centraal Beheer, "Aanrijding met een dier"). Heeft u alleen WA, dan betaalt u de reparatie- of vervangingskosten van uw eigen auto zelf; de WA-dekking is namelijk uitsluitend bedoeld voor schade die u met uw auto aan een ander toebrengt, niet voor schade aan uw eigen voertuig.

• Alleen WA: schade aan uw eigen auto door een aanrijding met een dier is niet gedekt
• WA met beperkt casco (WA+): schade door een aanrijding met een dier is doorgaans wél gedekt
• Allrisk (volledig casco): schade door een aanrijding met een dier is eveneens gedekt, net als bij WA+

Wild dier versus huisdier: maakt dat verschil?

Bij de meeste polissen maakt het voor de dekking zelf weinig verschil of het om een wild dier (ree, hert, vos) of een huisdier (hond, kat, koe die is losgebroken) gaat: in beide gevallen valt de schade onder de beperkt-casco- of allriskdekking, niet onder WA (bron: Poliswijzer.nl, "Dier aangereden verzekering: hoe zit het met de dekking?"; Goedkopeautoverzekering.nl, "Aanrijding wild dier of huisdier"). Waar het wél verschil kan maken, is de aansprakelijkheidsvraag: bij een aanrijding met een huisdier dat is losgebroken, kan de eigenaar van dat dier in bepaalde gevallen aansprakelijk zijn voor de gevolgen, terwijl bij een wild dier normaal gesproken geen aansprakelijke eigenaar bestaat. Dit raakt vooral de vraag wie uiteindelijk de schade draagt, niet de basisvraag of uw eigen casco- of allriskdekking van toepassing is.

Meldingsplicht: politie en verzekeraar

Bij een aanrijding met een (wild) dier geldt een wettelijke meldingsplicht bij de politie, ongeacht de ernst van de schade aan uw auto (bron: Univé, "Hert of ree aangereden met de auto? Dit moet je doen"; Autoverzekering.nl, "Aanrijding met een dier - Ben ik aansprakelijk?"). Deze melding is niet alleen een wettelijke verplichting, maar ook praktisch van belang: het proces-verbaal of de meldingsbevestiging van de politie dient als bewijs bij uw schademelding aan de verzekeraar. Naast de politie meldt u de schade zo snel mogelijk ook bij uw eigen verzekeraar, net als bij elke andere schade. Bij een aanrijding met een groter dier waarbij het dier gewond is achtergebleven, is het bovendien verstandig de politie hierop te wijzen, zodat zij een terreinbeheerder of faunabeheereenheid kunnen inschakelen.

• Meld de aanrijding altijd bij de politie, ook bij lichte schade — dit is wettelijk verplicht bij een aanrijding met een dier
• Bewaar het proces-verbaal of de meldingsbevestiging als bewijs voor uw verzekeraar
• Meld de schade zo snel mogelijk bij uw eigen verzekeraar, volgens de aanwijzingen die daarbij horen

Gevolgen voor uw no-claimkorting

Een aanrijding met een dier heeft doorgaans geen gevolgen voor uw bonus-malusladder of no-claimkorting. Schades die onder de beperkt-cascodekking vallen — zoals een aanrijding met een dier, maar ook ruitschade, diefstal of stormschade — worden bij de meeste verzekeraars niet als 'schuldschade' behandeld en tellen dan ook niet mee voor de opbouw of afbouw van uw schadevrije jaren (bron: Consumentenbond; Poliswijzer.nl). Dit verschilt echter per verzekeraar en polis: sommige aanbieders hanteren voor beperkt-casco-schades een aparte regeling die net iets anders uitpakt. Of en hoe dit voor uw eigen situatie geldt, hangt af van uw polisvoorwaarden — die zijn daarin leidend.

Wat als u uitwijkt en tegen iets anders botst?

Een lastige situatie ontstaat wanneer u voor een dier uitwijkt en daarbij tegen een boom, een lantaarnpaal, de vangrail of een tegenligger botst. In dat geval is niet de aanrijding met het dier zelf de directe schadeoorzaak, maar het gevolg van uw uitwijkmanoeuvre. Deze schade valt doorgaans onder dezelfde beperkt-casco- of allriskdekking als een directe aanrijding met een dier, maar de precieze beoordeling — en met name de vraag of dit als 'aanrijding met dier' of als een reguliere eigen-schuld-schade wordt geregistreerd — kan per verzekeraar verschillen, met mogelijk andere gevolgen voor uw no-claimkorting dan bij een directe aanrijding. Beschrijf bij uw schademelding daarom zo feitelijk mogelijk wat er is gebeurd, inclusief het feit dat een dier de aanleiding vormde.

Aanrijding met loslopend vee: wie is aansprakelijk?

Anders dan bij een wild dier, waarbij normaal gesproken geen aansprakelijke eigenaar bestaat, ligt de situatie bij loslopend vee — bijvoorbeeld een koe of schaap die van een weiland is ontsnapt — genuanceerder. De eigenaar van het vee kan in bepaalde gevallen aansprakelijk zijn voor de gevolgen, als aannemelijk is dat onvoldoende maatregelen zijn genomen om ontsnapping te voorkomen (bijvoorbeeld een kapotte omheining die al langer bekend was). Dat is een aansprakelijkheidsvraag die los staat van uw eigen casco- of allriskdekking: ook als de eigenaar van het vee uiteindelijk aansprakelijk blijkt, kan het praktisch sneller zijn om de schade eerst via uw eigen WA+ of allriskverzekering te laten afhandelen, waarna uw verzekeraar de mogelijkheid heeft om de schade op de aansprakelijke eigenaar te verhalen. Dat verhaal raakt in dat geval niet uw eigen no-claimkorting.

Total loss door wildschade

Bij een aanrijding met een groter dier, zoals een hert of een wild zwijn, kan de schade aan uw auto in het uiterste geval zo omvangrijk zijn dat de expert een total loss vaststelt: de reparatiekosten overstijgen dan de dagwaarde van de auto, of het herstel is technisch niet meer verantwoord. Ook in dat geval geldt dat dit onder de beperkt-casco- of allriskdekking valt, mits u die dekking heeft. De uitkeringswaarde bij total loss volgt daarbij dezelfde regels als bij elke andere total loss-schade: doorgaans de dagwaarde van de auto op het moment van het ongeval, tenzij uw polis een aanschafwaarde- of nieuwwaarderegeling kent die op uw situatie van toepassing is.

Preventie: wat u zelf kunt doen

Wildwaarschuwingsborden langs de weg zijn er niet voor niets: in gebieden met veel wildovergang, met name in de schemering en bij bosranden, is verhoogde oplettendheid en aangepaste snelheid de belangrijkste manier om een aanrijding te voorkomen. Zaklichten, koplampen op groot licht waar toegestaan, en een iets lagere snelheid in de uren rond zonsopgang en zonsondergang verkleinen de kans op een aanrijding aanzienlijk. Dit is uiteraard geen garantie, maar wel de meest praktische stap die u zelf kunt zetten.

Wat dit betekent voor uw dekkingskeuze

Drie punten om mee te nemen. Heeft u alleen WA, dan bent u voor schade door een aanrijding met een dier niet verzekerd — overweeg bij veel wildovergang in uw regio een WA+ of allriskdekking. Meld een aanrijding met een dier altijd bij de politie en bewaar het bewijs voor uw verzekeraar. En besef dat deze schade doorgaans geen gevolgen heeft voor uw no-claimkorting, maar dat dit bij een uitwijkmanoeuvre die tot andere schade leidt, per verzekeraar kan verschillen — raadpleeg bij twijfel uw polisvoorwaarden.

Twijfelt u of uw huidige dekking voldoende bescherming biedt tegen wildschade, of hoe u een aanrijding met een dier het beste meldt? Denk gerust met ons mee via [email protected]. Wij leggen de mogelijkheden helder uit; het opvragen van een premie en het afsluiten zelf gebeuren bij de aanbieder.

Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.

• Bronnen: Consumentenbond, "Aanrijding met een dier: is autoschade gedekt?"; Centraal Beheer, "Aanrijding met een dier"; Alpina, "Wat dekt je verzekering bij aanrijding met wild"; Univé, "Hert of ree aangereden met de auto? Dit moet je doen"; Poliswijzer.nl, "Dier aangereden verzekering: hoe zit het met de dekking?"; Goedkopeautoverzekering.nl, "Aanrijding wild dier of huisdier"; Autoverzekering.nl, "Aanrijding met een dier - Ben ik aansprakelijk?"; Lastenvrij.nl, "Aanrijding met een (wild) dier: wat dekt de autoverzekering?".