Schade aan inzittenden: is dat verzekerd via uw autoverzekering?

Een autoverzekering roept bij de meeste mensen vooral het beeld op van schade aan de auto zelf, of aan een andere weggebruiker. Wat er gebeurt met u en uw passagiers bij een ongeval, is een minder bekend hoofdstuk — en net iets ingewikkelder dan vaak wordt gedacht. Bent u zelf de veroorzaker van een ongeval, dan biedt uw wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA) namelijk geen dekking voor uw eigen letsel of dat van uw passagiers: die verzekering is bedoeld om schade aan derden te dekken, niet aan uzelf. Om dat gat te dichten bestaan er twee aanvullende dekkingen: de schadeverzekering inzittenden (SVI) en de ongevallenverzekering inzittenden (OVI). Ze lijken op elkaar, maar werken wezenlijk anders. In dit artikel leggen we het verschil uit, en wanneer welke dekking bij uw situatie past.

Waarom uw WA-verzekering hier niet voor bedoeld is

De WA-verzekering is wettelijk verplicht en dekt schade die u met uw auto aan anderen veroorzaakt: een andere bestuurder, een fietser, een voetganger, of schade aan andermans eigendom. Bent u zelf de schuldige partij bij een ongeval en raakt u zelf of een van uw passagiers gewond, dan valt dat buiten deze dekking — u kunt immers niet uzelf aansprakelijk stellen voor uw eigen letsel. Was juist een andere bestuurder de veroorzaker van het ongeval, dan kunt u als benadeelde inzittende wél een beroep doen op de WA-verzekering van die andere partij. Het gat dat overblijft, is precies de situatie waarin u zelf (mede)schuldig bent aan het ongeval: dan bent u voor uw eigen letsel en dat van uw passagiers afhankelijk van een aanvullende dekking op uw eigen polis.

Ongevallenverzekering inzittenden (OVI): een vast bedrag

De OVI is een sommenverzekering: bij overlijden of blijvende invaliditeit als gevolg van een ongeval keert de verzekering een vooraf vastgesteld bedrag uit, ongeacht de daadwerkelijk geleden schade. Andere gevolgen van een ongeval — tijdelijk letsel dat wel geneest, gederfde inkomsten tijdens uw herstel, of hulp in de huishouding — vallen niet onder een OVI. Dat maakt de OVI de eenvoudigere en doorgaans goedkopere van de twee dekkingen, maar ook de beperktere (bron: National Academic, "Wat is het verschil tussen de ongevallenverzekering inzittenden en schadeverzekering inzittenden?"; Univé, "Het verschil tussen ongevallen inzittenden en schade inzittenden").

Schadeverzekering inzittenden (SVI): de werkelijke schade

De SVI is een schadeverzekering: zij vergoedt de daadwerkelijk geleden schade van u en uw passagiers na een ongeval, tot het verzekerde maximumbedrag. Dat omvat niet alleen letselschade, maar ook materiële schade die rechtstreeks met het ongeval samenhangt, zoals gederfde inkomsten tijdens uw herstel, kosten voor huishoudelijke hulp, of schade aan persoonlijke eigendommen die tijdens het ongeval in de auto lagen. Omdat de SVI de werkelijke schade vergoedt in plaats van een vast bedrag, geldt deze in de praktijk als de completere van de twee dekkingen — en daarmee doorgaans ook als de duurdere (bron: VMD Koster, "Schadeverzekering inzittenden betere keuze dan ongevallenverzekering inzittenden"; Lastenvrij.nl, "SVI en OVI: verschil tussen de inzittenden verzekeringen").

• OVI: vast bedrag, alleen bij blijvende invaliditeit of overlijden, doorgaans lagere premie
• SVI: werkelijke schade tot het verzekerde maximum, ook bij tijdelijk letsel en materiële gevolgschade, doorgaans hogere premie

Voor wie geldt de dekking: bestuurder én passagiers

Beide dekkingen gelden niet alleen voor uzelf als bestuurder, maar voor alle inzittenden van uw auto ten tijde van het ongeval — dus ook meerijdende gezinsleden, vrienden of collega's. Dat is precies waarom deze dekkingen relevant zijn ongeacht of u zelf vaak alleen rijdt: rijdt u regelmatig met passagiers, dan beschermt een SVI of OVI hen net zo goed als uzelf bij een ongeval waarvoor u (mede)verantwoordelijk bent.

Is een SVI of OVI verplicht?

Nee. Anders dan de WA-verzekering is een SVI of OVI een vrijwillige aanvulling op uw autoverzekering, geen wettelijke verplichting. Afhankelijk van uw situatie — reist u vaak met passagiers, heeft u al een uitgebreide arbeidsongeschiktheids- of overlijdensrisicoverzekering die een deel van hetzelfde risico afdekt — kan een van deze dekkingen voor u meer of minder relevant zijn. Heeft u al een uitgebreide dekking via bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een collectieve regeling via uw werkgever, dan is het de moeite waard om te controleren of een SVI of OVI daar nog wezenlijk iets aan toevoegt, of dat er overlap ontstaat.

Hoe dit samenhangt met uw overige dekking

Een SVI of OVI staat los van de vraag of u WA, WA+ of allrisk heeft afgesloten voor schade aan uw auto zelf: die twee dekkingen gaan over verschillende risico's — de een over uzelf en uw passagiers, de ander over uw voertuig. Het is dus mogelijk om een uitgebreide cascodekking te hebben zonder inzittendenverzekering, of andersom een inzittendenverzekering zonder cascodekking. Bij het samenstellen van uw polis is het overwegen waard om beide vragen apart te beantwoorden in plaats van aan te nemen dat de een de ander vervangt.

Het verzekerd bedrag: wat u zelf kiest

Bij zowel de SVI als de OVI kiest u zelf, binnen de mogelijkheden van uw verzekeraar, een verzekerd bedrag per inzittende of per gebeurtenis. Een hoger verzekerd bedrag betekent een hogere premie, maar ook een ruimere dekking bij ernstig letsel. Bij de SVI is dit bedrag het maximum tot waar de werkelijke schade wordt vergoed; bij de OVI is het het vaste bedrag dat wordt uitgekeerd bij blijvende invaliditeit of overlijden, vaak met een glijdende schaal naar de mate van invaliditeit. Bepaal dit bedrag niet lukraak: weeg mee hoeveel personen doorgaans in uw auto meerijden en wat voor u en uw gezin een realistisch vangnet zou zijn bij een ernstig ongeval.

SVI of OVI en uw overige verzekeringen

Heeft u al een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een overlijdensrisicoverzekering of een uitgebreide zorgverzekering met aanvullende dekkingen, dan is het de moeite waard om te bekijken hoe een SVI of OVI zich daartoe verhoudt. Deze verzekeringen dekken doorgaans bredere risico's dan alleen een auto-ongeval, maar kunnen bij een concreet ongeval wel gedeeltelijk hetzelfde risico afdekken. Een SVI of OVI is in dat geval niet automatisch overbodig — de uitkering uit een inzittendenverzekering is namelijk vaak een aanvulling naast, niet in plaats van, wat u via andere verzekeringen ontvangt — maar het is wel reden om bewust te kiezen in plaats van dubbel te verzekeren zonder dat te beseffen.

Inzittendendekking bij een gehuurde auto of bestelbus

Rijdt u weleens in een gehuurde auto of bestelbus, bijvoorbeeld bij een verhuizing of een klus, dan is het de vraag of uw eigen SVI of OVI daar ook geldt. Dit verschilt per polis: sommige verzekeraars koppelen de inzittendendekking aan uzelf als verzekerde, ongeacht welk voertuig u bestuurt, terwijl andere polissen de dekking specifiek aan uw eigen, op naam verzekerde auto koppelen. Huurt u regelmatig een bus of auto, controleer dan bij uw eigen verzekeraar of uw SVI of OVI meereist naar een gehuurd voertuig, of dat u voor die situaties op de eigen voorzieningen van de verhuurder bent aangewezen.

Wat gebeurt er als u niet de schuldige partij bent

Was een andere bestuurder aansprakelijk voor het ongeval, dan kunt u als benadeelde in de regel rechtstreeks een beroep doen op de WA-verzekering van die andere partij, ongeacht of u zelf een SVI of OVI heeft. Een eigen SVI of OVI is dan vooral relevant als aanvulling, bijvoorbeeld omdat de afwikkeling via de tegenpartij langer duurt, of omdat uw eigen dekking een hoger bedrag of bredere vergoeding biedt dan wat u via de aansprakelijke partij ontvangt. Bij een ongeval waarbij de schuldvraag onduidelijk is — bijvoorbeeld een eenzijdig ongeval zonder andere betrokken partij, zoals een uitglijder op gladheid — is een eigen SVI of OVI vaak de enige route naar een vergoeding voor uw eigen letsel.

Hoe u een claim indient

Ontstaat er letsel bij een ongeval waarvoor u een SVI of OVI heeft afgesloten, meld dit dan zo snel mogelijk bij uw verzekeraar, ook als de precieze omvang van het letsel nog niet duidelijk is. Bij een SVI vraagt de verzekeraar doorgaans om onderbouwing van de werkelijke schade: medische rapportages, facturen voor huishoudelijke hulp, of bewijs van gederfde inkomsten. Bij een OVI is de procedure eenvoudiger, omdat alleen de mate van blijvende invaliditeit of het overlijden zelf hoeft te worden vastgesteld, meestal door een onafhankelijke medisch adviseur. Bewaar bij een ongeval in elk geval medische documentatie vanaf het begin, ook als u op dat moment nog niet weet of u een beroep op uw inzittendenverzekering gaat doen — achteraf reconstrueren is lastiger dan vanaf het begin vastleggen.

Wat dit betekent voor uw keuze

Drie punten om mee te nemen. Realiseer u dat uw WA-verzekering nooit uw eigen letsel dekt bij een ongeval dat u zelf (mede) veroorzaakte — dat gat dicht u alleen met een aparte SVI of OVI. Kies voor een SVI als u een bredere dekking wilt die de werkelijke schade vergoedt, inclusief tijdelijk letsel en gederfde inkomsten; kies voor een OVI als u vooral een eenvoudige, goedkopere basisdekking zoekt voor de ernstigste gevolgen. En rijdt u regelmatig met passagiers, laat dat dan meewegen in uw afweging — beide dekkingen beschermen hen net zo goed als uzelf.

Twijfelt u of een SVI of OVI bij uw situatie past, zeker als u vaak met passagiers rijdt? Denk gerust met ons mee via [email protected]. Wij leggen de mogelijkheden helder uit; het opvragen van een premie en het afsluiten zelf gebeuren bij de aanbieder.

Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekerings- of juridisch advies.

• Bronnen: National Academic, "Wat is het verschil tussen de ongevallenverzekering inzittenden en schadeverzekering inzittenden?"; Univé, "Het verschil tussen ongevallen inzittenden en schade inzittenden"; Goedkopeautoverzekering.nl, "Inzittendenverzekering bij autopolis: heb ik een SVI óf een OVI nodig?"; Verzekeringen.com, "Wat is het verschil tussen een OIV en SVI?"; Autoverzekering.nl, "Schadeverzekering inzittenden (SVI)"; VMD Koster, "Schadeverzekering inzittenden betere keuze dan ongevallenverzekering inzittenden"; Lastenvrij.nl, "SVI en OVI: verschil tussen de inzittenden verzekeringen".