Aanschafwaarderegeling bij uw autoverzekering: wat u bij total loss of diefstal terugkrijgt

U heeft net een auto gekocht en leest in de voorwaarden van de allrisk dat er een aanschafwaarderegeling is. Of u verzekert al een paar jaar en vraagt zich af wat u eigenlijk terugkrijgt als de auto morgen wordt gestolen. In dit artikel leest u rustig wat die regeling doet, hoe lang ze bij verzekeraars kan gelden, en hoe u de afweging maakt tegen de achtergrond van afschrijving en uw totale autokosten. Het gaat hier om de personenauto. Voor een bestelbus liggen er andere voorwaarden, en die staan in een apart artikel.

Wat de aanschafwaarderegeling bij allrisk doet

Zonder aanvullende regeling keert een verzekeraar bij total loss of diefstal in de regel de dagwaarde uit, het bedrag dat een vergelijkbare auto vlak voor de schade waard was. Een nieuwe auto verliest in de eerste jaren veel waarde, dus de dagwaarde kan ver onder wat u betaalde liggen. Een aanschafwaarderegeling is een afspraak in de polis waarbij, afhankelijk van uw voorwaarden, het bedrag dat u zelf voor de auto betaalde de basis wordt voor de uitkering, gedurende een vastgelegde periode na aankoop.

Dat geldt dus alleen bij schade die onder uw dekking valt. Bij een WA of WA+ is er voor schade aan uw eigen auto geen uitkering van dit type; een aanschafwaarderegeling hoort bij een allrisk. Of een regeling standaard in uw polis zit, als keuze beschikbaar is of niet bestaat, verschilt per verzekeraar en per polis. Het polisblad en de voorwaarden zijn leidend.

• Het gaat om total loss (herstel is niet meer economisch zinvol) of diefstal, niet om gewone reparatieschade.
• De uitkering volgt een rekenregel die vooraf in uw polisvoorwaarden staat.
• Het bewijs van uw aankoopprijs is meestal nodig, bijvoorbeeld de originele nota.
• Eigen risico en restwaarde kunnen van de uitkering afgaan, afhankelijk van uw voorwaarden.

Dagwaarde, nieuwwaarde en aanschafwaarde naast elkaar

De drie begrippen worden vaak door elkaar gebruikt, maar het zijn verschillende rekenregels. De dagwaarde is de waarde van een vergelijkbare auto op het moment van de schade. De nieuwwaarde is de actuele prijs van dezelfde auto nieuw, dus inclusief prijsstijgingen sinds uw aankoop. De aanschafwaarde is wat u er zelf voor betaalde. Heeft u een korting gekregen, dan kan dat bij sommige verzekeraars betekenen dat de aanschafwaarde lager uitvalt dan de lijstprijs. Staat er in uw voorwaarden nieuwwaarde, dan kunt u dus meer krijgen dan u betaalde, en bij aanschafwaarde precies uw betaalde prijs, volgens de definitie in uw voorwaarden.

Het verschil is concreet. Stel dat een auto in de voorwaarden onder een nieuwwaarderegeling valt en de prijs van hetzelfde model is sinds uw aankoop gestegen: dan volgt de uitkering die hogere prijs. Valt dezelfde auto onder een aanschafwaarderegeling, dan blijft uw eigen aankoopbedrag het uitgangspunt. Welke variant de polis kent, ziet u op het polisblad. Het volledige onderzoek van Rijgerust naar de polisvoorwaarden van onder meer FBTO, Centraal Beheer, Univé, ZLM, ANWB, Bovemij en OHRA leest u in het onderzoek over dagwaarde, nieuwwaarde en aanschafwaarde.

Hoe lang de regeling geldt: termijnen verschillen

De looptijd is de belangrijkste variabele en daarin verschillen verzekeraars het sterkst. In de voorwaarden die Rijgerust voor het onderzoek heeft gelezen, loopt de periode uiteen van twaalf maanden tot zesendertig maanden, bij sommige verzekeraars als keuze op de polis (bijvoorbeeld een, twee of drie jaar), bij andere als standaard met een uitgebreide variant tegen extra premie. De zoekterm 'autoverzekering 3 jaar aanschafwaarde' verwijst naar die langere varianten.

Let bij het lezen van de termijn op drie punten. Eerst: waar telt de termijn vanaf, de aankoopdatum, de datum van tenaamstelling of de ingangsdatum van de verzekering? Ten tweede: blijft de volledige aanschafwaarde de hele periode gelden, of schrijft de verzekeraar vanaf een bepaald moment een percentage per maand af? Er zijn voorwaarden waarin na een eerste periode een maandelijkse afschrijving ingaat. Ten derde: wat gebeurt er na afloop, valt de uitkering dan terug op de dagwaarde? Neem hier geen vaste termijn als feit aan. Controleer de termijn en de afschrijvingsregel in de voorwaarden van de verzekeraar van uw keuze.

• Begin van de termijn: aankoopdatum, tenaamstelling of ingangsdatum kan een paar weken verschil maken.
• Afschrijving binnen de termijn: de volledige aanschafwaarde of een percentage per maand lager.
• Voorwaarden voor de eerste eigenaar: een tweedehands gekochte auto kan buiten de regeling vallen.
• Bovengrens aan de waarde: duurdere auto's kunnen boven het maximum uitkomen.
• Na afloop van de termijn: meestal geldt dan de dagwaarde.

Voor welke auto's speelt dit het meest?

De regeling is vooral relevant voor relatief jonge auto's, omdat de afschrijving dan het grootst is. Rijgerust legde dat naast eigen cijfers. In de RDW open data die de voertuigendatabank voedt, staan 5.960.031 personenauto's uit 380 modellen (peildatum 2 oktober 2026). Daarvan is 1.572.822 gebouwd in 2023 of later: 26,4 procent. Bouwjaar 2024 of later telt 1.106.533 auto's, 18,6 procent. Dat is de groep die nog binnen een termijn van twee of drie jaar kan vallen, mits de eigenaar de regeling heeft.

Aan de andere kant staat het deel dat er niet meer onder valt: 14,6 procent van de auto's in dezelfde data is van bouwjaar 2015 of ouder. Voor die auto's is een aanschafwaarderegeling vrijwel altijd verlopen of niet beschikbaar, en volgt de uitkering de dagwaarde. De cijfers zeggen niets over wie de regeling daadwerkelijk heeft: ze laten alleen zien hoe groot de groep jonge auto's is.

Gekocht als occasion: gaat de regeling ook voor u op?

Veel mensen gaan ervan uit dat de regeling alleen voor nieuwe auto's is. Dat klopt vaak, maar niet altijd. In de voorwaarden die Rijgerust heeft gelezen, hangen verschillende regelingen samen met de datum van eerste tenaamstelling van de auto of met de eis dat u de eerste eigenaar bent. Bij een occasion kan een nieuwwaarderegeling dan vervallen en blijft alleen de aanschafwaarde over, soms alleen bij een aankoop bij een erkend autobedrijf met een originele nota. Is de auto geïmporteerd of een leaseauto, dan sluiten voorwaarden de regeling soms uit of passen ze deze aan.

Vraagt u zich af hoe dit uitpakt voor een auto die al een tijd oud is? Dan telt vooral de leeftijd van de auto op het moment van de schade. Bij sommige verzekeraars kan de periode lopen vanaf aankoop door u, ook als de auto al eerder een eigenaar had. Dat is een afspraak die per polis verschilt, dus lees de definitie van eerste eigenaar en van aankoopdatum in de voorwaarden.

Wanneer loont het? Afschrijving en totale autokosten

Of de regeling loont, hangt af van twee dingen: hoe groot het verschil tussen aanschafwaarde en dagwaarde is, en wat de regeling extra kost. Een auto verliest in de eerste jaren veel van zijn waarde, maar de omvang verschilt per model en per jaar. Een percentage of bedrag noemt Rijgerust hier bewust niet, omdat geen enkel getal voor elk model klopt. Bij modelartikelen en in de voertuigendatabank ziet u welke auto's er in uw segment rijden en hoe oud ze zijn, maar de afschrijving van uw eigen auto bepaalt u het best met een actuele taxatie of koerslijst op het moment dat u rekent.

Een rekenvoorbeeld zonder aangenomen prijs gaat zo. Neem de aanschafwaarde uit uw nota, vraag een actuele dagwaarde op via een taxatie of een koerslijst, en trek die van elkaar af. Dat verschil is het bedrag dat de regeling in dat jaar overeind houdt. Zet het naast de extra premie die de verzekeraar daarvoor in rekening brengt, voor zover u die ziet in een offerte of polis. Zo ziet u in jaar een, twee en drie of de regeling zijn geld waard is.

Kijk er ook naar in het geheel van uw autokosten. Verzekering is één post naast wegenbelasting, brandstof of laden, onderhoud en afschrijving. Heeft u de auto gefinancierd, dan loopt de lening door als de auto total loss raakt. Een uitkering op dagwaarde kan dan lager uitvallen dan de openstaande schuld. Een regeling die langer loopt dan de eerste jaren van de lening kan dat risico verkleinen. Afhankelijk van uw situatie kunt u ook kiezen voor een eigen risico dat past bij wat u zelf kunt dragen. Voor een auto van enkele jaren oud is een beperkt casco of WA+ soms een rustiger keuze dan allrisk met aanvullende regelingen; hoe die dekkingen zich verhouden, staat in het artikel over allrisk en WA+.

Wat u controleert in uw polisvoorwaarden

Pak uw polisblad en voorwaarden erbij en loop een korte lijst langs. Staat er een nieuwwaarde- of aanschafwaarderegeling op uw polis, en voor hoeveel maanden? Is de regeling standaard of een keuze? Hoe wordt de aanschafwaarde bepaald, met of zonder kortingen en bijkomende kosten? Welk bewijs moet u kunnen tonen? Waarvoor geldt een maximumbedrag? Wat gebeurt er met de regeling als u een andere verzekeraar kiest, en geldt de periode dan opnieuw vanaf de nieuwe ingangsdatum?

Rijgerust informeert en verwijst alleen door via gewone links. Voor een polis, een offerte of een schademelding gaat u naar uw verzekeraar. Een vraag over deze website kunt u mailen naar [email protected].

Bron: RDW open data, bewerking Rijgerust (personenauto's, 380 modellen, peildatum 2 oktober 2026); polisvoorwaarden van onder meer FBTO, Centraal Beheer, Univé, ZLM, ANWB, Bovemij en OHRA zoals gelezen voor het Rijgerust-onderzoek Dagwaarde, nieuwwaarde of aanschafwaarde (2026); Verbond van Verzekeraars, Bedrijfsregeling 16. Geraadpleegd 21 oktober 2026.