Autoverzekering en slijtage: wat de polis niet betaalt

Wie een auto verzekert, denkt vaak dat de polis ook de rekening van de garage dekt. Dat is doorgaans niet zo. Een autoverzekering is bedoeld voor plotselinge en onvoorziene gebeurtenissen: een aanrijding, storm, diefstal, brand of een steenslag in de ruit. Slijtage hoort bij de gewone kosten van een auto en is bij veel verzekeringen uitgesloten, ook bij allrisk. In dit artikel zet u de verzekering naast de andere autokosten, zodat u ziet waar het geld bij een ouder wordende auto werkelijk heen gaat en hoe u het totaal zo laag mogelijk houdt.

Voor de feiten gebruiken wij onze eigen RDW-meting (open data, peildatum 2 oktober 2026). Dat geeft een controleerbaar beeld van wat de keurmeester bij de APK aantreft, en dus van het onderhoud dat uzelf betaalt en dat de verzekering niet overneemt.

Schade is verzekerd, slijtage is onderhoud

Het verschil tussen schade en slijtage bepaalt wat u zelf draagt. Allrisk wordt door verzekeraars omschreven als dekking voor plotselinge en onvoorziene schade aan de eigen auto (zo staat het doorgaans in de polisvoorwaarden en op de verzekeringskaart). Een rem die langzaam slijt, een band die onder het profiel komt of een ruitenwisser die uitdroogt is geen plotselinge gebeurtenis, maar het gevolg van gebruik.

In de praktijk betekent dat dat dezelfde post nooit bij de verzekering en bij uw onderhoudsbudget tegelijk staat. Welke gevallen precies zijn uitgesloten, staat in de polisvoorwaarden; verzekeringskaarten vatten die slechts samen. Lees dus de voorwaarden van uw eigen polis voordat u op een vergoeding rekent.

• Doorgaans verzekerd: aanrijding, brand, storm, diefstal, ruitschade en vandalisme, afhankelijk van uw dekking en eigen risico.
• Doorgaans niet verzekerd: slijtage van remmen en banden, ruitenwissers, verlichting, bandenspanning en regulier onderhoud.
• Grensgevallen: een defect dat uit slijtage voortkomt maar ook schade veroorzaakt; de voorwaarden bepalen dan wat telt.

Wat de RDW-cijfers laten zien over een ouder wordende auto

Hoe ouder de auto, hoe meer punten de keurmeester vindt. Bij de Volkswagen Golf (146.554 auto's en 272.247 keuringen in onze meting) loopt het gemiddelde van 0,315 gebreken per keuring bij bouwjaar 2022 op naar 0,655 bij bouwjaar 2014. Bij de Kia Picanto gaat het van 0,374 (bouwjaar 2022) naar 0,738 (bouwjaar 2014), en bij de Renault Clio van 0,386 naar 1,004. Een bouwjaar 2014 heeft dus ruim twee keer (Golf), bijna twee keer (Picanto) en ruim twee en een half keer (Clio) zoveel constateringen per keuring als een bouwjaar 2022.

Let op de lezing: dit is geen kostenbedrag en ook geen schadekans. Het is het aantal gevonden gebreken per keuring. Maar het laat wel zien in welke richting de onderhoudsrekening beweegt wanneer de auto ouder wordt, terwijl de dagwaarde (waarop de verzekering uitkeert) dezelfde kant op daalt als de auto ouder wordt.

• Volkswagen Golf: bouwjaar 2014 0,655 gebreken per keuring (index 91), bouwjaar 2022 0,315 (index 95).
• Kia Picanto: bouwjaar 2014 0,738 (index 102), bouwjaar 2022 0,374 (index 113).
• Renault Clio: bouwjaar 2014 1,004 (index 139), bouwjaar 2022 0,386 (index 117).

De index zet een model af tegen alle personenauto's van hetzelfde bouwjaar: 100 is gemiddeld, lager is beter. Een Clio van bouwjaar 2014 scoort 139 en vraagt dus meer onderhoud dan zijn leeftijdsgenoten; een Golf van hetzelfde jaar scoort 91 en ligt eronder. Die verschillen tussen modellen kunnen voor uw totale kosten zwaarder wegen dan een klein verschil in premie.

Welke punten de keurmeester het vaakst aantekent

De meest voorkomende constatering is bij jonge auto's niet mechanisch maar onderhoud. Bij de Golf van bouwjaar 2022 is een bandenspanning die niet op de juiste waarde staat (code 210) goed voor 26,1 procent van de constateringen, bij de Picanto van bouwjaar 2022 voor 23,9 procent en bij de Clio van bouwjaar 2022 voor 19,9 procent. Bij een Toyota Yaris van bouwjaar 2018 staat een hoorbaar of voelbaar versleten wiellager (code 190) bovenaan, met 27,1 procent van de constateringen.

Dat is leerzaam voor uw kostenbeeld. Bandenspanning en ruitenwissers zijn kleine, goedkope punten die u zelf kunt voorkomen. Een wiellager is mechanica: duurder, en slijtage die geen verzekering vergoedt. Wie weet welke constatering bij zijn model vooraan staat, kan gericht sparen of controleren.

De dagwaarde daalt, de rekening verschuift

Bij schade keert een verzekeraar doorgaans uit tot de dagwaarde van de auto, niet tot de aanschafprijs. Die dagwaarde daalt elk jaar. Voor een oudere auto betekent dat twee dingen. Ten eerste is wat u bij total loss kunt terugkrijgen kleiner. Ten tweede wordt het verschil tussen uitkering en eigen risico bij kleine schade minder groot, zodat een uitgebreide dekking minder oplevert dan toen de auto nieuw was.

Tegelijk stijgt, zoals de cijfers hierboven tonen, het aandeel onderhoud. De som van die twee bewegingen is waar het om gaat: de premie voor een ruime dekking blijft vaak doorlopen, terwijl de waarde waarover die dekking uitkeert krimpt. Of overstappen naar een beperktere dekking dan loont, hangt af van uw eigen risico, uw spaargeld en de dagwaarde. De rekenregel daarvoor staat in een apart artikel.

Brandstof en andere vaste kosten: een rekenvoorbeeld

Naast verzekering en onderhoud blijft brandstof een grote post. De CBS-pompprijs voor Euro95 was op 13 juli 2026 2,297 euro per liter (CBS, tabel Pompprijzen motorbrandstoffen); de prijs bij u in de buurt kan afwijken. Bij 12.000 kilometer per jaar betekent elk verschil van 0,1 liter per 100 kilometer in verbruik 12 liter per jaar, ongeveer 27,56 euro. Rijdt u met een gemiddeld verbruik van 6 liter per 100 kilometer, dan is dat 720 liter per jaar en ongeveer 1.654 euro. Dat is een rekenvoorbeeld, geen gemeten verbruik.

Wat dat bij een oudere auto betekent: te lage bandenspanning verhoogt het verbruik, en dat is precies de constatering die de RDW-cijfers het vaakst laten zien. Een controle per maand kost enkele minuten en raakt zowel uw brandstofrekening als uw kans op een herkeuring. Wegenbelasting hangt af van gewicht, brandstof en provincie; het bedrag voor uw kenteken berekent u met de rekenhulp van de Belastingdienst, want zonder die berekening noemen wij geen bedrag.

Zo houdt u de totale autokosten laag

• Verzekering: bekijk elk jaar of uw dekking nog past bij de dagwaarde van de auto, en leg uw schadevrije jaren vast.
• Onderhoud: controleer maandelijks de bandenspanning en vervang ruitenwissers op tijd; dat zijn bij alle drie de modellen veelvoorkomende constateringen.
• Reserve: houd een bedrag apart voor slijtage die geen polis vergoedt, zoals remmen, banden en lagers. Hoe groot dat bedrag is, hangt af van uw model en bouwjaar; kijk daarvoor in de cijfers van uw eigen model.
• Aanschaf: kies bij een occasion niet alleen op de premie of de prijs, maar ook op de gebrekenscore van het bouwjaar.
• Brandstof: een gelijkmatige rijstijl en juiste bandenspanning verlagen het verbruik.

Kort samengevat

Een autoverzekering vergoedt doorgaans plotselinge schade en geen slijtage. Naarmate de auto ouder wordt, daalt de dagwaarde en stijgt het onderhoud: bij de Golf, Picanto en Clio vindt de keurmeester bij bouwjaar 2014 twee tot ruim twee en een half keer zoveel gebreken per keuring als bij bouwjaar 2022 (peildatum 2 oktober 2026). De laagste totale kosten komen uit een dekking die bij de waarde past, een reserve voor onderhoud en kleine controles die u zelf doet.

Heeft u een vraag over deze cijfers? U kunt ons bereiken via [email protected]. Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk verzekeringsadvies; wat uw polis precies dekt, staat in uw polisvoorwaarden.

• Bron: eigen RDW open data-meting (datasets m9d7-ebf2, a34c-vvps en sgfe-77wx), peildatum 2026-10-02; CBS, Pompprijzen motorbrandstoffen (Euro95, 13 juli 2026); verzekeringskaarten allrisk (gestandaardiseerde productinformatie van verzekeraars); Belastingdienst, rekenhulp Motorrijtuigenbelasting berekenen. Geraadpleegd op 12 oktober 2026.